Par où commencer, et à partir de combien

La question qu’on pose est « dans quoi investir ». La question utile est « dans quel ordre ».

1. Éteindre les crédits chers

Rembourser un crédit à la consommation à 8 % rapporte un rendement certain de 8 %, net d’impôt, sans risque. Aucun placement ne fait ça.

Le crédit immobilier à taux bas est un autre sujet — s’il est nettement en dessous de ce que vous pouvez espérer ailleurs, le rembourser par anticipation n’a rien d’évident.

2. Constituer une réserve disponible

L’équivalent de trois à six mois de dépenses, sur un livret, accessible immédiatement.

Ce n’est pas un placement et ce n’est pas censé rapporter. C’est ce qui vous évite de vendre un placement de long terme au pire moment parce que la chaudière a lâché.

Tant que cette réserve n’existe pas, investir revient à construire sur un plancher qui n’est pas posé.

3. Ouvrir un PEA, même vide

Le compteur fiscal des cinq ans démarre à l’ouverture du plan, pas au premier versement significatif.

Ouvrir un PEA avec 10 € aujourd’hui, c’est acheter une option gratuite sur votre situation dans cinq ans. Il y a peu de gestes aussi rentables pour aussi peu d’effort.

4. Automatiser un versement mensuel

Petit, régulier, prélevé automatiquement. 50 € par mois suffisent à démarrer.

Deux raisons. La régularité lisse les points d’entrée, ce qui évite d’investir la totalité au plus haut. Et l’automatisation retire la décision : vous n’avez pas à choisir chaque mois si c’est le bon moment, question à laquelle personne ne sait répondre.

5. Seulement ensuite, choisir les supports

À ce stade seulement, la question du contenu se pose. Et elle se pose dans cet ordre : d’abord la répartition entre grandes catégories, ensuite le choix des produits, jamais l’inverse.

Regardez les frais avant le rendement passé. Le rendement passé ne prédit rien ; les frais, eux, sont certains.

Combien faut-il pour commencer

Moins qu’on ne le croit. La plupart des courtiers en ligne acceptent des versements de quelques dizaines d’euros, et les frais fixes ont largement disparu.

Le seuil n’est pas financier, il est temporel : avoir un horizon d’au moins cinq à huit ans sur l’argent que vous engagez. En dessous, la question n’est pas de savoir dans quoi investir, mais s’il faut investir du tout.

Ce que ce site ne fera pas

Vous dire quoi acheter. Les outils de cette page calculent des ordres de grandeur — l’effet des frais, celui de l’inflation, ce que chaque enveloppe laisse après impôt. Le reste dépend de votre situation, et personne ne peut l’évaluer depuis une page web.